晚燈初上，窗外是香港密不透風的樓宇霓虹。你坐在客廳，手中是剛收到的終止僱傭信，面前攤開的卻是還有十五年期的按揭還款書。供了十年的樓，每一磚每一瓦都浸透著家庭記憶。孩子在這𥚃學會走路，夫妻在這𥚃度過第一個十年紀念。然而，下個月的供款日像倒數計時器般迫近，銀行戶口的數字卻無情地提醒你：斷供的危機，第一次如此真實。這不是別人的故事，而是許多香港家庭可能面對的殘酷交叉口。當失業潮遇上供樓壓力，債務重組定其他可行方案？斷供與破產之間的複雜路徑，在風暴中尋找清晰的導航圖。
失業後的黃金72小時
立即行動比焦慮更重要。首先，切勿躲避銀行的來電或信件。香港銀行對於按揭還款有既定的溝通程式，主動聯繫反而可能爭取到協商空間。
關鍵第一步是重新檢視家庭財務全貌：
- 計算現金流：列出所有存款、投資（即使虧損中）、考慮奢侈品或者勞力士回收等以渡過難關
- 評估必要開支：區分「必要」與「非必要」支出
- 尋求臨時收入：即使非長遠之計，兼職、自由工作可緩解燃眉之急
斷供的真實後果
斷供並非單一事件，而是連鎖反應的開始。以下是斷供後可能發生的典型流程：
| 階段 | 銀行行動 | 業主面對後果 | 可能時間線 |
|---|---|---|---|
| 初期逾期 | 發出催款通知、收取逾期罰息 | 信用評分開始下降，收到壓力 | 逾期1-3個月 |
| 正式違約 | 發出法定要求償還書 | 法律程序啟動，壓力倍增 | 逾期3-6個月 |
| 法律程序 | 申請收樓令、物業扣押 | 需支付銀行法律費用，面臨搬遷 | 逾期6-12個月 |
| 銀主盤 | 拍賣物業 | 可能需補差價（如拍賣價低於欠款） | 逾期1年以上 |
| 後續影響 | 追討差額（如有） | 可能被宣布破產，信用紀錄長期受損 | 可長達數年 |
容易被低估的後果：
- 差價責任：若銀主盤拍賣價不足以償還全部貸款，你仍需承擔差額
- 信用災難：環聯信貸紀錄受損，未來數年難以獲得任何信用產品
- 個人破產風險：銀行可能通過法庭追討差額，最終導致破產令
「逃生門」還是「困獸籠」？
當斷供危機無法化解時，破產申請可能浮現為一個選項。但這道「逃生門」背後，是真實的生活限制與長遠影響。
申請破產對按揭物業的直接影響：
- 物業處置權轉移：破產後，物業將由受託人接管處理
- 可能獲准暫住：受託人可能允許破產人短期居住，但最終通常需要出售
- 銷售收益分配：售樓所得優先償還債務，剩餘才可能歸還破產人
破產期間的「可以」與「不可以」：
| 生活層面 | 一般允許事項 | 常見限制 |
|---|---|---|
| 居住安排 | 可租屋居住（需申報） | 通常需搬離自有物業 |
| 職業發展 | 可從事多數工作 | 不能擔任公司董事、部分專業資格受影響 |
| 日常生活 | 保留基本傢具、個人用品 | 奢侈消費、高額娛樂開支受監督 |
| 交通通訊 | 可使用公共交通工具、基本手機 | 不能擁有私家車（除非必要工作用途） |
| 家庭開支 | 合理家庭生活開支 | 需按破產署標準，超額需申請批准 |
必須提醒的是，巨大的財務壓力往往是家庭關係的嚴峻考驗。在處理資產與債務的過程中，若面臨如離婚等重大人生變故，財產分割與債務歸屬將變得極為複雜。這已超出個人財務重組的範疇，務必單獨尋求家事法律師的專業意見，以保障自身權益。
重組與其他替代方案
在斷供與破產之間，其實存在多條較少人知的「中間道路」。
個人自願安排（IVA）
- 運作方式：向法庭提交還款方案，獲批准後按計劃還款
- 物業處理：通常可保留物業，但可能需要重新按揭或部分套現
- 優點：避免破產標籤，對職業影響較小
按揭重組選項
- 還款假期：部分銀行提供暫時性還款寬限
- 延長還款期：降低每月供款額，但總利息增加
- 轉按計劃：尋求更低利率或更靈活條款的按揭產品
總結
供了十年的樓，承載的不只是磚瓦，更是家庭的故事與未來的夢想。失業帶來的斷供危機，確實是人生中艱難的交叉路口，但請記住：這個路口不只兩條路。斷供不是唯一的絕路，破產也不是唯一的出口。在香港的法律與金融框架下，業主仍有一定程度的選擇空間與保護。關鍵在於及早面對、全面資訊、專業諮詢。
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